Εξήγηση: Περιορισμοί σε ξένες εταιρείες καρτών

Η RBI απαγόρευσε τη Mastercard, την American Express & Diners Club από την εγγραφή νέων πελατών επειδή δεν είχαν αποθηκεύσει τα δεδομένα τους στην Ινδία. Ποιες είναι οι κατευθυντήριες γραμμές της RBI σχετικά με την αποθήκευση δεδομένων και τα σχετικά ζητήματα;

Η Mastercard, η American Express και το Diners Club έχουν αποκλειστεί από τη λήψη νέων πελατών λόγω του θέματος της αποθήκευσης δεδομένων στην Ινδία.

Η Reserve Bank of India έχει μέχρι στιγμής απαγορεύσει σε τρεις ξένες εταιρείες δικτύου πληρωμών με κάρτες — Mastercard, American Express και Diners Club — να δεχτούν νέους πελάτες για το ζήτημα της αποθήκευσης δεδομένων στην Ινδία. Δείτε τι σημαίνει για τους πελάτες και το σύστημα πληρωμών στην Ινδία:

Γιατί απαγορεύτηκε σε αυτές τις εταιρείες να εγγράψουν νέους πελάτες;

Στις 14 Ιουλίου, η RBI επέβαλε περιορισμούς στην Mastercard Asia Pacific Pte Ltd από την είσοδο νέων εγχώριων πελατών (χρεωστικών, πιστωτικών ή προπληρωμένων) στην Ινδία από τις 22 Ιουλίου, επικαλούμενη μη συμμόρφωση με τις οδηγίες για την αποθήκευση δεδομένων στην Ινδία. Η RBI είπε ότι είχε δώσει σχεδόν τρία χρόνια για να συμμορφωθεί η Mastercard με τις κανονιστικές οδηγίες, αλλά δεν μπόρεσε να ολοκληρώσει τη διαδικασία.

Τον Απρίλιο του τρέχοντος έτους, η RBI είχε επιβάλει περιορισμούς στην American Express Banking Corp και την Diners Club International Ltd από την εγγραφή νέων εγχώριων πελατών στα δίκτυα των καρτών τους από την 1η Μαΐου 2021, επικαλούμενη επίσης μη συμμόρφωση με την αποθήκευση δεδομένων.

Θα επηρεαστούν οι υφιστάμενοι χρήστες καρτών και οι τράπεζες;

Όχι. Οι υπάρχοντες πελάτες που χρησιμοποιούν πιστωτική ή χρεωστική κάρτα με Mastercard, American Express ή Diners Club, καθώς το δίκτυο πληρωμών μπορεί να συνεχίσει να τις χρησιμοποιεί. Οι τράπεζες και οι μη τραπεζικές εταιρείες χρηματοδότησης που σχεδίαζαν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα δίκτυα πληρωμών δεν θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πλατφόρμες για την εγγραφή νέων πελατών έως ότου η RBI άρει την απαγόρευση.

Αυτό αφήνει μόνο τη Visa Inc και το εγχώριο NPCI's RuPay ως παρόχους πληρωμών χωρίς περιορισμούς επί του παρόντος. Δεν γνωρίζουμε εάν η Visa έχει εκπληρώσει όλες τις απαιτήσεις τοπικής προσαρμογής δεδομένων, όπως προβλέπεται στην εγκύκλιο Storage of Payment System Data της RBI. Βραχυπρόθεσμα, δεν προβλέπουμε ουσιώδη αντίκτυπο στους εκδότες καρτών (ιδιαίτερα στους εκδότες πιστωτικών καρτών), αλλά θα μπορούσε να υπάρξει μεσοπρόθεσμος αντίκτυπος εάν αυτή η κατάσταση συνεχιστεί, ανέφερε σε έκθεσή του ο τραπεζικός όμιλος Nomura. Οι τράπεζες που σχεδίαζαν νέους πελάτες μέσω της Mastercard θα πρέπει να εξετάσουν τη Visa για εγγραφή.

Η Yes Bank, η RBL Bank και η Bajaj Finserv είναι πιθανό να επηρεαστούν περισσότερο, καθώς ολόκληρα τα προγράμματα καρτών τους συνδέονται με τη Mastercard, είπε η Nomura. Περίπου το 60% των σχημάτων καρτών της HDFC Bank συνδέεται με Mastercard, Diners και AmEx. Για την ICICI Bank και την Axis Bank, το 35-36% συνδέεται με τη Mastercard. Το χαρτοφυλάκιο καρτών της Kotak Mahindra Bank είναι σύμμαχο με τη Visa.

Ενημερωτικό δελτίο| Κάντε κλικ για να λάβετε τις καλύτερες επεξηγήσεις της ημέρας στα εισερχόμενά σας

Τι ορίζουν οι κατευθυντήριες γραμμές της RBI;

Με την εγκύκλιο της RBI σχετικά με την αποθήκευση δεδομένων του συστήματος πληρωμών της 6ης Απριλίου 2018, όλοι οι πάροχοι συστημάτων κλήθηκαν να διασφαλίσουν ότι εντός έξι μηνών όλα τα δεδομένα (πλήρη στοιχεία συναλλαγής από άκρο σε άκρο, πληροφορίες που συλλέγονται ή μεταφέρονται ή υποβάλλονται σε επεξεργασία ως μέρος του μήνυμα ή οδηγία πληρωμής) που σχετίζονται με συστήματα πληρωμών που διαχειρίζονται αποθηκεύονται σε ένα σύστημα μόνο στην Ινδία. Ζητήθηκε επίσης να αναφέρουν τη συμμόρφωση στην RBI και να υποβάλουν μια έκθεση ελέγχου συστήματος εγκεκριμένη από το διοικητικό συμβούλιο, η οποία διενεργήθηκε από έναν ελεγκτή CERT-In, εντός των καθορισμένων προθεσμιών. Ωστόσο, οι εταιρείες πιστωτικών και καρτών με παγκόσμιες δραστηριότητες αντιστέκονται στην κίνηση, επικαλούμενοι το κόστος, τον κίνδυνο ασφάλειας, την έλλειψη σαφήνειας, το χρονοδιάγραμμα και τη δυνατότητα τοπικής ζήτησης δεδομένων από άλλες χώρες.

Σύμφωνα με τον Kazim Rizvi, ιδρυτικό διευθυντή της δεξαμενής σκέψης The Dialogue, η απόφαση της RBI να περιορίσει τις οντότητες από την είσοδο νέων πελατών είναι μια κρίσιμη εξέλιξη στην προσπάθειά τους να διασφαλίσουν ότι όλοι οι χειριστές συστημάτων πληρωμών αποθηκεύουν ή εντοπίζουν μόνο τα δεδομένα συναλλαγών τους από άκρο σε άκρο. στην Ινδία. Το κίνητρο πίσω από μια τέτοια κίνηση είναι να εκπληρωθούν αποτελεσματικές απαιτήσεις επιβολής του νόμου, καθώς η πρόσβαση σε δεδομένα για σκοπούς επιβολής του νόμου ήταν μια πρόκληση, είπε ο Rizvi.

Γιατί αυτές οι εταιρείες δεν έχουν συμμορφωθεί;

Η RBI είχε ορίσει ότι τα δεδομένα θα πρέπει να αποθηκεύονται μόνο στην Ινδία και κανένα αντίγραφο — ή αντικατοπτρισμός — δεν θα πρέπει να αποθηκεύεται σε άλλες χώρες. Οι εταιρείες πληρωμών όπως η Visa και η Mastercard, που αυτή τη στιγμή αποθηκεύουν και επεξεργάζονται συναλλαγές με Ινδίες εκτός της χώρας, δήλωσαν ότι τα συστήματά τους είναι κεντρικά και εξέφρασαν τον φόβο ότι η μεταφορά της αποθήκευσης δεδομένων στην Ινδία θα τους κοστίσει εκατομμύρια δολάρια. Εξάλλου, από τη στιγμή που θα συμβεί στην Ινδία, θα μπορούσαν να υπάρξουν παρόμοιες απαιτήσεις από άλλες χώρες, ανατρέποντας τα σχέδιά τους.

Αυτό που έχει αναστατώσει τους ξένους παίκτες είναι ότι οι εγχώριες εταιρείες πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των εταιρειών ηλεκτρονικού εμπορίου, που αποθηκεύουν τα δεδομένα στην Ινδία, άσκησαν πίεση για αποθήκευση δεδομένων εντός της χώρας. Ενώ το Υπουργείο Οικονομικών είχε προτείνει κάποια χαλάρωση των κανόνων στη μεταφορά των δεδομένων, η RBI αρνήθηκε να υποχωρήσει, δηλώνοντας ότι τα συστήματα πληρωμών χρειάζονται στενότερη παρακολούθηση λόγω της αυξανόμενης χρήσης των ψηφιακών συναλλαγών. Δεν είναι σαφές εάν η Visa έχει υποχρεώσει την RBI και έχει μεταφέρει την αποθήκευση δεδομένων στην Ινδία.

Υπάρχει διέξοδος;

Οι ειδικοί συμφωνούν ότι είναι απαραίτητο για όλες τις οντότητες να συμμορφώνονται με την εντολή τοπικής προσαρμογής της RBI. Ταυτόχρονα, ωστόσο, είναι αλήθεια ότι ο σκληρός εντοπισμός μπορεί να επηρεάσει το οικοσύστημα πληρωμών της Ινδίας, είπε ο Rizvi.

Dianna williams ηλικία

Για να έχουμε έναν πιο αποτελεσματικό μηχανισμό για την επιβολή του νόμου, πρέπει να προχωρήσουμε πέρα ​​από τη Συνθήκη Αμοιβαίας Νομικής Βοήθειας (MLAT), η οποία είναι αργή και αναποτελεσματική, σε ένα σύστημα που βασίζεται σε διμερείς συνθήκες για τη μεταφορά δεδομένων με την ΕΕ, το Ηνωμένο Βασίλειο και τις ΗΠΑ. Εδώ, η ιδέα πρέπει να είναι να διασφαλιστεί ότι οι απαιτήσεις επιβολής του νόμου της Ινδίας για πρόσβαση σε δεδομένα πληρούνται έγκαιρα, ενώ ταυτόχρονα θα επιτραπεί η ροή δεδομένων για την προώθηση της καινοτομίας και του εμπορίου στο τεχνολογικό οικοσύστημα, είπε ο Rizvi. Ωστόσο, η RBI είναι αντίθετη με την πρόταση να μεταφερθεί στην Ινδία ένα αντίγραφο δεδομένων που είναι αποθηκευμένα έξω.

Ποιος είναι ο ρόλος των δικτύων καρτών;

Εταιρείες όπως η Mastercard, η Visa και η National Payment Corporation of India (NPCI) είναι χειριστές συστημάτων πληρωμών εξουσιοδοτημένοι να λειτουργούν ένα δίκτυο καρτών στην Ινδία βάσει του νόμου για τα συστήματα πληρωμών και διακανονισμού (PSS), 2007. Σύμφωνα με τον νόμο, η RBI είναι η αρχή για τη ρύθμιση και την εποπτεία των συστημάτων πληρωμών στην Ινδία. Το σύστημα πληρωμών της RBI επιτρέπει την πραγματοποίηση πληρωμών μεταξύ ενός πληρωτή και ενός δικαιούχου και περιλαμβάνει τη διαδικασία εκκαθάρισης, πληρωμής ή διακανονισμού ή όλων αυτών.

Τα χρήματα που μεταφέρονται με χρήση χρεωστικών ή πιστωτικών καρτών δρομολογούνται μέσω πλατφορμών όπως η Mastercard, η Visa και η NPCI. Η RBI αποφάσισε να επιτρέψει σε μη τραπεζικές οντότητες — εκδότες μέσων προπληρωμένων πληρωμών (PPI), δίκτυα καρτών, χειριστές White Label ATM (WLA), πλατφόρμες Συστήματος Έκπτωσης Εμπορικών Απαιτήσεων (TReDS) – να γίνουν μέλη του κεντρικού συστήματος πληρωμών (CPS). και να πραγματοποιήσει μεταφορά κεφαλαίων μέσω ΣΔΣΧ και NEFT.

Πόσο μεγάλη είναι η επιχείρηση καρτών της Ινδίας;

Σύμφωνα με τα στοιχεία της RBI, υπήρχαν 90,23 crore χρεωστικές κάρτες και 6,23 crore πιστωτικές κάρτες στην Ινδία τον Μάιο του 2021. Υπήρχαν 57.841,30 lakh χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες αξίας 12,93 lakh crore κατά το 2020-21. Από αυτές, οι συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες αντιστοιχούσαν σε όγκο 40.200,24 lakh αξίας 6,62 lakh crore.

Μοιράσου Το Με Τους Φίλους Σου: